מודיעין סיכוני שיטפון
יותר משני שלישים מנזקי השיטפון בארה"ב מתרחשים מחוץ לאזורי הסיכון הגבוה של FEMA. אם מנוע התמחור שלכם עדיין מתבסס על Zone AE לעומת Zone X, אתם מתמחרים את הסיכון באופן שגוי משני הצדדים: גובים יתר על המידה עבור הבית המוגבה שבתוך האזור, וגובים פחות מדי עבור הבית הבנוי על רצפת בטון מחוצה לו. המבטחים שעברו לדירוג AI ברמת הנכס כבר חוטפים את הסיכונים הטובים ביותר שלכם.
אנו בונים את שכבת מודיעין סיכוני השיטפון שמחברת בין ציוני ספקים, ניטור לוויני ונתוני התביעות שלכם לכדי גורם דירוג מאוחד שבוחן ה-DOI שלכם יוכל לאשר.
68.3%
נזקי שיטפון מחוץ לאזורי הסיכון הגבוה של FEMA
NC State / First Street Research
106.1%
יחס משולב חזוי לביטוח דירות, 2025
III / AM Best
20% CAGR
צמיחת פוליסות שיטפון פרטיות, 2020-2024
Resources for the Future
שקלו תרחיש מוחשי שמתרחש אלפי פעמים לאורך תיק הפוליסות שלכם מדי שנה.
בית פרטי במחוז Harris, טקסס. FEMA Zone X (סיכון שיטפון מינימלי). נבנה ב-2004 על יסוד רצפת בטון ללא הגבהה מעל פני הקרקע. המגרש מורכב מ-85% משטח אטים למים (כביש גישה מבטון, מרפסת, מוסך נפרד). תעלת הניקוז הקרובה ביותר נמצאת במרחק 400 רגל והיא חלק ממערכת עירונית בת 30 שנה שתוכננה לאירוע גשם של אחת ל-10 שנים.
Zone X. אין חובת ביטוח שיטפון. אם בעל הבית רוכש פוליסת שיטפון מרצון, היא מתומחרת לפי גורמי NFIP Risk Rating 2.0, שאינם מתחשבים ביחס המשטח האטים למים, בתשתית הניקוז התת-ממדית, או בעובדה שלבית יש אפס הגבהה של הקומה הראשונה מעל פני הקרקע. המערכת שלכם מתמחרת פרמיה של 450 דולר לשנה.
בתיק של 50,000 פוליסות ביטוח דירות בדרום-מזרח טקסס, דפוס זה של נכסי Zone X מתומחרים שגוי מסתכם בדרך כלל בדליפה שנתית של 2.8 עד 4.2 מיליון דולר. אלה 30 עד 40 נכסים שמייצרים תביעות שיטפון של 70 עד 120 אלף דולר לכל אירוע כנגד פרמיות שנתיות של 450 דולר.
זו אינה השערה תיאורטית. למחוז Harris יש 1.2 מיליון נכסים ב-Zone X. לאחר הוריקן Harvey, 70% מתביעות השיטפון הגיעו מחוץ לאזורי הסיכון הגבוה של FEMA. המבטחים שזיהו את הנכסים האלה לפני האירוע צמצמו את יחס הפסדי הקטסטרופה שלהם ב-8 עד 12 נקודות באותה שנה.
כל ספק להלן פותר חלק מהבעיה. אף אחד אינו פותר אותה מקצה לקצה. האתגר האמיתי הוא בניית האינטגרציה והתיעוד הרגולטורי שהופכים פתרונות נקודתיים לתוכנית דירוג מאושרת.
| ספק | מה הם עושים | חוזק | פער |
|---|---|---|---|
| ZestyAI | מודיעין נכסים מבוסס CV. ציוני Z-FLOOD, Z-FIRE, Z-WIND מתצלומי אוויר והיתרי בנייה. | מוכח בייצור בקנה מידה. 6+ שותפויות עם מבטחים נחתמו ברבעון הראשון של 2026 לבדו. כיסוי רב-סכנות. | אין מידול ניקוז פלוביאלי. פנימיות המודל אטומה ומקשה על הגשות ל-DOI במדינות כמו CO ו-NY. ציונים סטטיים, אין ניטור מופעל-אירוע. |
| ICEYE | מערך לוויני SAR לניטור שיטפון בזמן אמת. 30+ לוויינים, חזרה תוך פחות מ-24 שעות. | הספק היחיד עם נתוני לוויין קנייניים. שותפויות Munich Re ו-AXA (2026). עדכוני היקף שיטפון כל 6 שעות במהלך אירועים. | תצפית בלבד, לא ניבוי. אי-ודאות עומק עירוני של +/-15 ס"מ (החזר כפול). דורש צינור ייעודי כדי להפוך SAR גולמי לזרימת עבודת תביעות. |
| First Street | ציוני Flood Factor (1-10) לכל נכס בארה"ב. סיכון מצטבר ל-30 שנה. נתוני צרכן חינמיים, API מוסדי. | מסד נתוני סיכוני השיטפון המקיף ביותר בארה"ב. מודעות ציבורית חזקה. כולל סכנות נהריות, חופיות ופלוביאליות. | מודל סכנה בלבד. אינו מעריך פגיעות מבנית (FFE, חומרי בנייה). אינו מתקבל כיום כגורם דירוג רגולטורי. |
| Fathom (Swiss Re) | נתוני סכנת שיטפון גלובליים. Swiss Re משלבת במודל הקטסטרופה הפנימי שלה (ינואר 2026). מערכי אירועים הסתברותיים של 50,000 שנה. | מידול מבוסס פיזיקה. תרחישי האקלים העתידיים הטובים ביותר. הגיבוי של Swiss Re מעניק אמינות מול מבטחי משנה. | בבעלות Swiss Re, מה שיוצר ניגוד אינטרסים פוטנציאלי למבטחים בעלי קשרי ביטוח משנה אחרים. שכבת סכנה בלבד, ללא פגיעות ברמת הנכס. |
| Verisk / AIR | מידול קטסטרופה ותיק. Flood Score 3.0 להערכת שיטפון ברמת הנכס בארה"ב. XactGen לאמדן תביעות באמצעות AI. | קשרי המבטחים העמוקים ביותר. היכרות רגולטורית. מתקבל כסטנדרט על ידי רוב ה-DOI. | ארכיטקטורה ותיקה שעוברת התאמה ל-AI. מחזור חדשנות איטי יותר. תמחור מקובץ הופך את השימוש ברכיבי השיטפון בלבד ליקר. |
| RMS / Moody's | פלטפורמת מידול קטסטרופה. רוכשת את Cape Analytics למודיעין נכסים גיאו-מרחבי מבוסס AI. | אינטגרציה עמוקה עם מבטחים. רכישת Cape מוסיפה הערכת נכסים מבוססת CV. | רכישת Cape Analytics עדיין בתהליך. לוח הזמנים לאינטגרציה אינו ברור. Cape חזקה יותר ברוח/שריפות מאשר בשיטפון. |
| Neptune Flood | MGA עם מנוע חיתום Triton קנייני. גישה מבוססת API. שותפות Palomar לשיטפון פרטי ארצי. | זרימת הצעת מחיר-קשירה המהירה ביותר לשיטפון פרטי. אינטגרציית ChatGPT להפצה דיגיטלית. מומחיות שיטפון טהורה. | מתחרה, לא כלי שאפשר לרשות. מחסנית הטכנולוגיה שלהם קניינית ואינה זמינה למבטחים אחרים. |
| Big 4 / משלבי מערכות גדולים | Deloitte, Accenture, EY, PwC מציעים שירותי ייעוץ ויישום בתחום ה-insurtech. | הכרת מותג. צוותים גדולים. קשרים קיימים עם הנהלת המבטחים הבכירה. | הם מיישמים פלטפורמות, לא בונים מודיעין שיטפון מותאם אישית. התקשרות עם Accenture מתחילה ב-2 מיליון דולר ומעלה ומספקת תרגיל בחירת ספק, לא מנוע דירוג עובד. אין מומחיות תחומית קניינית בשיטפון. |
נוף הספקים מקוטע בכוונת מכוון. ZestyAI מוכרת ציוני נכסים. ICEYE מוכרת נתוני לוויין. Fathom מוכרת שכבות סכנה. Verisk מוכרת מודלי קטסטרופה. לאף ספק אחד אין תמריץ לבנות את שכבת האינטגרציה שמשלבת מקורות נתונים מתחרים, מכיוון ששכבה זו הופכת את המוצר הבודד שלהם לסחורה. שכבת אינטגרציה זו, בתוספת התיעוד הרגולטורי הדרוש לאישורה כתוכנית דירוג, היא מה שאנו בונים.
כל יכולת מטפלת בפער ספציפי בנוף הספקים. אנו עובדים עם הציונים והנתונים שאתם כבר רוכשים, לא נגדם.
אנו ממזגים את מודיעין הנכסים של ZestyAI, ניטור SAR של ICEYE, שכבות הסכנה של Fathom/First Street, והיסטוריית התביעות שלכם לכדי ציון מורכב ברמת הנכס. לוגיקת המיזוג משקללת כל מקור לפי גיאוגרפיה ותמהיל הסכנות. נכס חופי בפלורידה נשען בכבדות על מודלי גאות סערה וניטור SAR. נכס פנים-יבשתי בטקסס משקלל גבוה יותר מידול ניקוז פלוביאלי ויחסי משטח אטים למים.
פלט: גורם דירוג יחיד לכל נכס, מאוחסן במטמון ב-Guidewire Integration Data Manager או במסגרת External Data Call של Duck Creek, זמין בפחות מ-50ms עבור הצעת מחיר-קשירה מקוונת.
הגשת אלגוריתם דירוג מבוסס-AI דורשת מזכרים אקטואריים המראים עליית יחס הפסדים לפי עשירון, דירוגי חשיבות תכונות, בדיקות לאחור מחוץ למדגם כנגד אירועים היסטוריים, וניתוח השפעה לא שוויונית ברזולוציה של מפקד-שכונה. אנו מפיקים את חבילת ההגשה המלאה עבור כל מדינה.
מיפינו את הדרישות בכל 50 המדינות. Colorado דורשת הצדקה לכל משתנה. DFS Circular 2024-7 של New York דורש בדיקת אפליה מתווכת. California דורשת אישור מוקדם עם תיעוד מודל מלא. חבילת ההגשה שאנו מפיקים מותאמת לדרישות הספציפיות של כל מדינה, ולא תבנית אחת לכולם.
כשמתרחש אירוע שיטפון, אנו מפעילים את הצינור שהופך נתוני SAR גולמיים של ICEYE למודיעין תביעות מבצעי. תוך שעות מהמעבר הלוויני הראשון: ה-TIV בסיכון שלכם מחושב לפי סוג כיסוי, שמאים מנותבים רק לנכסים רטובים המאומתים ב-SAR, החומרה מוערכת על ידי שילוב עומק שיטפון מ-SAR עם גובה קומה ראשונה שנגזר מ-CV, ותביעות ממיקומים יבשים המאומתים ב-SAR מסומנות ל-SIU.
הצינור פועל כשירות מנוהל במהלך אירועים. בין אירועים, אתם משלמים רק עבור שכבת הניטור שמשגיחה על טריגרים למשימות לוויניות. שיפור טיפוסי ביעילות פריסת השמאים: 40-60% פחות ביקורי שטח מבוזבזים.
זהו הפער שרוב הספקים מפספסים. הצפה פלוביאלית (גשם המציף מערכות ניקוז) גורמת לרוב הפסדי השיטפון המבוטחים, אך רוב המודלים המסחריים מתמקדים בגאות נהרית וחופית. אנו בונים מודלים פלוביאליים ברמת הנכס באמצעות מודלי גובה דיגיטליים שנגזרו מ-LiDAR ברזולוציה של מטר אחד, יחסי משטח אטים למים שהוערכו ב-CV לכל חלקה, ונתוני תשתית ניקוז עירונית של מי גשם (קוטר צינור, גיל, קיבולת תכן).
המודל עונה על שאלה ספציפית: עבור עוצמת גשם נתונה, עד כמה עמוקים המים שמגיעים לדלת הכניסה של הנכס הזה? התשובה תלויה במיקרו-טופוגרפיה בטווח של 500 מטר, ולא באזור ה-FEMA.
כש-24+ מדינות מאמצות את ה-NAIC AI Model Bulletin, בדיקת הוגנות עצמאית של תמחור מבוסס-AI אינה עוד אופציונלית. אנו מריצים ניתוחי השפעה לא שוויונית על התעריפים מבוססי-AI שלכם כנגד דמוגרפיה של מפקד-שכונה, מזהים אילו תכונות קלט נושאות אות דמוגרפי (מצב גג ומשטח אטים למים הם הנפוצים ביותר), וקובעים האם הכוח הניבויי מוצדק אקטוארית באופן בלתי תלוי במתאם.
התוצר הוא חבילת התיעוד שעומדת בסטנדרט התובעני ביותר (DFS Circular 2024-7 של New York), מה שאומר שהיא עוברת בכל מקום אחר. הדבר חל בין אם אתם משתמשים במנוע הדירוג שלנו ובין אם בציונים מצד שלישי מ-ZestyAI, Cape Analytics, או כל ספק אחר.
ארבעה שלבים. שלב 1 הוא תוצר עצמאי. אם לא נמצא דליפה ניתנת לפעולה בתיק שלכם, אתם עוצרים שם.
אנו מנתחים את ספר הפוליסות הנוכחי שלכם כנגד נתוני סיכוני שיטפון ברמת הנכס. עבור כל פוליסה, אנו משווים את הפרמיה שגביתם כנגד ההפסד הצפוי המוערך ב-AI. הפלט הוא מפת חום של תמחור שגוי: אילו גיאוגרפיות, אילו סוגי בנייה, אילו אזורי FEMA יש להם את הפער הגדול ביותר בין מה שאתם גובים לבין מה שאתם משלמים.
בספר פוליסות P&C טיפוסי בפרמיה רשומה של 200 מיליון דולר, ניתוח זה חושף 2 עד 5 מיליון דולר בדליפת בחירה שלילית שנתית. מספר זה, עם פירוט ברמת הנכס, הוא המקרה העסקי שלכם עבור השלבים הנותרים.
אנו בונים את מנוע הדירוג הרב-מקורי המכוונן לספר הפוליסות הספציפי שלכם. משמעות הדבר היא בחירה ושקלול של מקורות הנתונים שחשובים עבור הגיאוגרפיות שלכם, אימון המיקרו-מודלים הפלוביאליים עבור השווקים המרכזיים שלכם, ובניית האינטגרציה ל-Guidewire או Duck Creek עם שכבת מטמון דירוג-מקדים.
אנו מאמתים את המודל כנגד התביעות ההיסטוריות שלכם. המבחן פשוט: האם דירוג הסיכון של המודל מנבא אילו פוליסות הגישו תביעות שיטפון ב-5 השנים האחרונות טוב יותר מתוכנית הדירוג הנוכחית שלכם?
אנו מפיקים את חבילות ההגשה ל-DOI עבור המדינות בעדיפות שלכם. כל חבילה כוללת את המזכר האקטוארי, דוח אימות המודל (בדיקה לאחור כנגד אירועים היסטוריים, בדיקה מחוץ למדגם), ניתוח ההשפעה הלא שוויונית, ותיעוד ההסברתיות שמראה כיצד גורמי הדירוג של המודל מתייחסים לסיכון שיטפון פיזי.
לוחות הזמנים להגשה משתנים בין מדינה למדינה. מדינות "הגשה ושימוש" (רוב הדרום-מזרח) מאפשרות לכם לפרוס מיד עם ההגשה. מדינות "אישור מוקדם" (California, New York) דורשות בחינת בוחן לפני הפריסה, מה שמוסיף 60-120 ימים.
עלייה לאוויר במחזור החידוש הראשון עם תעריפים מבוססי-AI. אנו מנטרים את ביצועי יחס ההפסדים, נאותות הפרמיה, ושימור המבוטחים. מחזור החידוש הראשון הוא קריטי: תראו פוליסות מסוימות שלא יחודשו כשסיכונים שתומחרו שגוי מקבלים תמחור נכון בפעם הראשונה. המטרה היא שהפרמיה שאבדה מפוליסות סיכון גבוה שעוזבות תקוזז ביותר מהמספיק על ידי תביעות מופחתות.
אם אתם פורסים גם את צינור מיון תביעות SAR, אנו מפעילים אותו במסלול מקביל ומריצים תרגיל שולחני כנגד אירוע היסטורי בתיק שלכם לפני עונת ההוריקנים הבאה.
ענו על 8 שאלות לגבי יכולות חיתום השיטפון הנוכחיות שלכם. קבלו הערכה מנוקדת עם פערים ספציפיים וצעדים הבאים למצב שלכם.
אתגר האינטגרציה נוגע פחות לקריאת ה-API ויותר לארכיטקטורת המטמון והגיבוי. קריאת API גולמית לשירות דירוג חיצוני אורכת 200-400ms, שאוכלת את רוב תקציב ההשהיה שלכם להצעת מחיר מקוונת. אנו בונים שכבת דירוג-מקדים שמעבדת באצווה את ספר הפוליסות בתוקף שלכם מדי לילה כנגד תצלומי הלוויין העדכניים ביותר וזרמי מודיעין הנכסים, ומאחסנת ציונים ב-Integration Data Manager של Guidewire. כשמגיעה בקשת הצעת מחיר, מנוע הדירוג שולף את הציון מהמטמון בפחות מ-50ms.
עבור הגשות חדשות שעדיין אינן במטמון, אנו משתמשים בדפוס העשרה אסינכרוני: הצעת המחיר מתקדמת עם ציון ראשוני המבוסס על אזור FEMA וגובה זמינים, ואז ציון ה-AI המלא משלים בדיעבד תוך דקות. תור ההפניות תופס כל מקרה שבו הציון הראשוני והמלא מתבדרים באופן משמעותי.
דפוס זה שומר על זרימת הצעת המחיר-קשירה שלכם מתחת ל-500ms תוך הבטחה שכל פוליסה תקבל בסופו של דבר את הערכת הסיכון הרב-מקורית המלאה. עבור Duck Creek, הארכיטקטורה דומה אך משתמשת במסגרת External Data Call שלהם במקום ב-Integration Data Manager.
ציון Z-FLOOD של ZestyAI חזק עבור פגיעות מבנית ברמת הנכס, במיוחד מצב גג, חומרי בנייה וקרבה למים. אך יש לו נקודות עיוורון ספציפיות שחשובות לשיטפון. ראשית, Z-FLOOD אינו מודל קיבולת ניקוז עירונית. שני נכסים בעלי ציוני Z-FLOOD זהים יכולים להיות בעלי חשיפה שונה מאוד להצפה פלוביאלית, בהתאם לשאלה האם רשת תעלות הניקוז באגן המיקרו שלהם תוכננה לאירוע של אחת ל-10 שנים או אחת ל-100 שנים.
שנית, ZestyAI אינה משלבת ניטור SAR בזמן אמת, כך שאתם מקבלים ציון סיכון סטטי אך ללא התראת תיק מופעלת-אירוע. שלישית, וזו בעיית ההגשה: כשאתם מגישים את Z-FLOOD כמשתנה דירוג ל-DOI מדינתי, הבוחן מבקש את חשיבות התכונות הבסיסית ועליית יחס ההפסדים לפי עשירון. ZestyAI מספקת כרטיס מודל, אך במדינות כמו Colorado ו-New York, הבוחנים רוצים לראות את הניתוח רץ על ספר הפוליסות הספציפי שלכם, ולא אימות גנרי כלל-תעשייתי.
אנו בונים את העטיפה שמשלבת את מודיעין הנכסים של ZestyAI עם ניטור SAR של ICEYE, מידול ניקוז פלוביאלי, והיסטוריית התביעות שלכם לכדי ציון מורכב. ואז אנו מפיקים את תיעוד ההגשה ל-DOI שמראה כיצד כל רכיב תורם לדיוק הניבוי על התיק שלכם באופן ספציפי.
ה-NAIC AI Model Bulletin, שאומץ כעת ב-24+ מדינות, מחייב מבטחים להוכיח שתמחור מבוסס-AI אינו מייצר תוצאות מפלות באופן בלתי הוגן. עבור שיטפון באופן ספציפי, הסיכון הוא שהערכות נכסים מבוססות-CV מתואמות עם הכנסת השכונה. נכס באזור בעל הכנסה נמוכה יותר עשוי להראות אחזקה דחויה, ציוני מצב גג נמוכים יותר, ויותר משטח אטים למים, שכולם מנבאים לגיטימית את חומרת הפסד השיטפון אך גם משמשים כפרוקסי למאפיינים מוגנים.
הניתוח מתחיל במבחן פער גיאוגרפי: אנו ממפים את התעריפים מבוססי-AI שלכם כנגד דמוגרפיה של מפקד-שכונה (גזע, הכנסה, גיל) ומשווים את התפלגויות התעריפים. אם מודל ה-AI מייצר תעריפים גבוהים יותר באופן שיטתי בשכונות בעלות רוב-מיעוטים לאחר בקרה על סכנת השיטפון בפועל, זהו דגל אדום. בהמשך, אנו מריצים ניתוח ייחוס תכונות באמצעות ערכי SHAP כדי לזהות אילו תכונות קלט מניעות את הפער. לעיתים קרובות זהו משתנה יחיד כמו ציון מצב גג או יחס משטח אטים למים שנושא את רוב האות הדמוגרפי.
התיקון אינו להסיר את המשתנה. אלא להוכיח שהכוח הניבויי של המשתנה להפסד שיטפון מוצדק אקטוארית באופן בלתי תלוי במתאם הדמוגרפי שלו. אנו מפיקים את חבילת התיעוד שמראה: הנה הפער, הנה מדוע הוא מוצדק אקטוארית, והנה הבקרות שיישמנו. DFS Circular 2024-7 של New York הוא הסטנדרט התובעני ביותר. אם התיעוד שלכם עובר ב-New York, הוא עובר בכל מקום.
כשמתרחש אירוע שיטפון, המערך של ICEYE מתחיל להטיל משימות על לוויינים מעל האזור הנפגע. אתם מקבלים את מפת היקף השיטפון הראשונה תוך 12-24 שעות משיא ההצפה, מסופקת כקובצי shapefile תואמי-GIS ברזולוציה של 30 מטר. היקפים מעודכנים מגיעים כל 6 שעות כאשר מתרחשים מעברים לווייניים נוספים.
צינור המיון שאנו בונים עושה ארבעה דברים עם נתונים אלה. ראשית, שכבת-על של תיק: טביעת השיטפון של ה-SAR מצטלבת עם הכתובות הממוקמות-גיאוגרפית של המבוטחים שלכם כדי לחשב ערך ביטוחי כולל בסיכון, מפורק לפי סוג כיסוי וגבול פוליסה. הנהלת התביעות שלכם מקבלת דוח זה לפני שמגיעה שיחת ה-FNOL הראשונה. שנית, ניתוב שמאים: שמאי שטח נשלחים רק לנכסים רטובים המאומתים ב-SAR, מה שבדרך כלל חותך ביקורי שטח מבוזבזים ב-40-60%. שלישית, אמדן חומרה: על ידי שילוב עומק השיטפון שנגזר מ-SAR בכל נכס עם גובה הקומה הראשונה שהוערך ב-CV, אנו מחשבים עומק חדירת מים מוערך, שממופה ישירות לעקומות הנזק ממודל ה-Hazus של FEMA.
רביעית, סימון הונאה: כל תביעת FNOL מנכס שנתוני SAR מראים שהיה יבש במהלך האירוע מנותבת אוטומטית ל-SIU. בעיית ההחזר הכפול העירוני בנתוני SAR אומרת שאתם מקבלים שליליים שגויים באזורים עירוניים צפופים, בערך 15% מהנכסים. אנו מטפלים בכך עם הצלבת לוויין אופטי כשכיסוי העננים מתבהר, בדרך כלל 48-72 שעות לאחר האירוע. המערכת פועלת כשירות מנוהל במהלך אירועים ורדומה ביניהם, כך שאינכם משלמים עבור תשתית בטלה.
רוב מודלי השיטפון המסחריים, כולל ציוני הספקים שאתם יכולים לרכוש כיום, הם במהותם צופים לאחור. הם מתאמנים על נתוני הפסד היסטוריים ותצפיות לוויניות, מה שאומר שהם ממדלים את האקלים שהיה, ולא את האקלים שיהיה. עבור פוליסה של שנה אחת, זה מקובל. עבור אסטרטגיית תיק, נאותות עתודות, ומשא ומתן על חוזי ביטוח משנה, זהו פער אמיתי.
התשובה הטכנית היא רשתות עצביות מבוססות-פיזיקה. במקום להתאמן אך ורק על אירועי שיטפון היסטוריים, PINN מטמיע את משוואות Saint-Venant (שימור מסה ותנע עבור זרימת נוזל) ישירות בפונקציית האובדן. משמעות הדבר היא שהמודל אינו יכול לנבא מים שמופיעים ללא מקור או זורמים במעלה. כשאתם מזינים לו תרחיש גשם סינתטי שחורג מכל דבר ברשומה ההיסטורית, אילוצי הפיזיקה שומרים על הפלט סביר מבחינה פיזיקלית.
שילוב נתוני Fathom של Swiss Re במערכי אירועים הסתברותיים של 50,000 שנה הוא התעשייה הנעה בכיוון זה. אנו בונים מודלי תחליף ברמת הנכס שמקרבים סימולציות הידרודינמיות מלאות באלפיות שנייה. אלה אינם מוכנים לייצור עבור דירוג בזמן אמת כיום. אך הם חיוניים לניתוח תרחישי קטסטרופה, בדיקת נאותות עתודות, והגשות ביטוח משנה שבהן עליכם להדגים את חשיפת התיק שלכם לאירועים שעדיין לא קרו. אנו משתמשים בהם לצד ציוני הספקים: ZestyAI לסיכון של היום, מודלים מבוססי-פיזיקה לסיכון של מחר.
התקשרות טיפוסית נמשכת 16-24 שבועות לאורך ארבעה שלבים. שלב 1 (3-4 שבועות) הוא אבחון התיק: אנו מנתחים את ספר הפוליסות הנוכחי שלכם, מזהים היכן התמחור שלכם סוטה מהסיכון ברמת הנכס, ומכמתים את חשיפת הבחירה השלילית. שלב זה חושף בדרך כלל 2 עד 5 מיליון דולר בדליפה שנתית בספר פוליסות בפרמיה רשומה של 200 מיליון דולר, מה שמממן את שאר ההתקשרות.
שלב 2 (6-8 שבועות) הוא פיתוח מודל: בניית מנוע הדירוג הרב-מקורי, מיקרו-מודלים פלוביאליים עבור הגיאוגרפיות המרכזיות שלכם, והאינטגרציה ל-Guidewire/Duck Creek. שלב 3 (4-6 שבועות) הוא הכנה רגולטורית: ניתוח השפעה לא שוויונית, מזכרים אקטואריים, וחבילות הגשה ל-DOI עבור המדינות בעדיפות שלכם. שלב 4 (3-6 שבועות) הוא פריסה לייצור ומחזור החידוש הראשון עם תעריפים מבוססי-AI.
התקציב תלוי בהיקף. התקשרות ממוקדת המכסה מדינה אחת וסכנה אחת (שיטפון פרטי בפלורידה, למשל) עולה 350 עד 500 אלף דולר. תוכנית רב-מדינתית, רב-סכנתית המכסה שיטפון, רוח ושריפות עם תמיכת הגשה מלאה ל-DOI עולה 800 אלף עד 1.5 מיליון דולר. עבור MGA, המספרים בדרך כלל נמוכים יותר כי ספר הפוליסות קטן יותר ואתם מגישים בפחות מדינות. אנו מבנים התקשרויות כך ששלב 1 הוא תוצר עצמאי. אם אבחון התיק אינו מוצא דליפה ניתנת לפעולה, אתם עוצרים שם.
היסודות הטכניים שמאחורי עמוד פתרון זה.
ארכיטקטורה טכנית לחילוץ FFE מבוסס-CV, צינורות ניטור שיטפון SAR, ורשתות עצביות מבוססות-פיזיקה לסימולציה הידרודינמית בחיתום ביטוחי.
אבחון התיק אורך 3-4 שבועות ומשלם על עצמו על ידי זיהוי נכסי ה-Zone X המתומחרים שגוי המסתתרים בספר הפוליסות שלכם.
אבחון התיק אורך 3-4 שבועות. אם לא נמצא דליפה ניתנת לפעולה, אתם עוצרים שם. אם כן נמצא, המקרה העסקי לדירוג AI ברמת הנכס כותב את עצמו.